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降息改变“利率倒挂”现象 提前还贷仍划算

2008-12-03成都晚报 刘畅 王黎娟 我要评论(0)

 

 

  央行上周降息1.08个百分点,房贷借款人正为少支付利息而松口气的时候,原先还打算趁存款和贷款利率利率倒挂之机"套利"的部分借款人却要改变思路了,因为此次降息改变了这种利率倒挂的现象。记者昨日从成都各家银行了解到,虽然降息了,*近几天申请提前还贷的人还有所增加。

 

  利率倒挂:80万房贷套利3万

  据介绍,在11月27日央行降息之前,曾出现了3年以上贷款利率小于同期限存款利率的倒挂现象,即使手中有大量闲置资金,也不必提前还贷,倒是可以从中无风险套利,因为此次降息前,5年以上和3至5年(含)贷款基准利率分别为7.47%、7.29%,打7折后分别为5.229%和5.103%,而5年期和3年期存款利率分别为5.58%和5.13%。假如当时某人手中有100万元,打算购买一套总价100万元的住房,*划算的办法是到银行办理首付20万、贷款80万的按揭,之后将未使用的80万元在银行办理5年期定期存款。这样,他每年可以从银行获得利差800000×0.351%=2808元,如果是10年期贷款,获收益近3万元。

 

  当时,有部分房贷借款人打起了利用"利率倒挂"套利的主意,本来准备提前还款的暂时按兵不动,直到这种利率倒挂的现象在上周得以改变。

 

  房贷利率低于存款利率

  本次降息,3年以上的存款利率下调幅度大于贷款利率下调幅度,其中3年以上的贷款基准利率下调幅度均为1.08个百分点,但是3年期存款利率下调了1.17个百分点,5年期存款利率下调了1.26个百分点。降息后,除5年以下公积金贷款利率仍然低于3年期和5年期的存款利率外,对于5年以上品种,无论是公积金贷款,还是商业房贷的*优惠利率,均比存款利率低。

 

  记者了解到,成都多数房贷借款人采取的"次年调整"方式,明年起,如果借款人能够享受到0.7倍的优惠利率,以今年6月签订借款合同的按揭房为例,借款30万元,期限10年,当初签定的贷款基准利率为7.83%,按照0.85倍优惠利率计算,实际执行利率为6.6555%,而当前基准利率为6.12%,相当于回到了四年前的利率水平,按照0.7倍计算为4.284%,30万元房贷月供款则从3348.72元减少到了3072元,少支付利息300多元。

 

  提前还贷还是划算些

  自股市大跌后,很多人感叹钱还是存银行保险,因此今年回流银行的存款不断增多。截至2008年10月末,四川省金融机构人民币各项存款余额17499.71亿元,同比多增239.67亿元,余额同比增长28.42%。其中储蓄存款余额9240.63亿元,比9月增加143.67亿元,而去年同期为减少127.94亿元。

 

  银行工作人员算了一笔账,此番一年期人民币存贷款基准利率下调各1.08个百分点,一年期存款基准利率从本轮降息周期前的4.14%降到了2.52%,存10万元,在今年10月9日前,扣除5%的利息税,储户利息所得3933元;而现在利息收入只有2520元,比之前少了1413元。一些没有赶在此次降息前把钱存银行较长定期的市民开始考虑安排手中闲钱的去向。

 

  如果不能享受房贷七折新政,即使商业贷款打八五折,5年以上的商业贷款年利率也要5.20%,随着一再降息,各种理财产品的收益也会下降,投资者很难在无风险情况下获得高于4%的年收益率,因此,提前还贷还是比较适宜的。就是能够享受房贷七折新政,对于5年期以上的品种而言,无论是商业贷款的*优惠利率,还是公积金贷款,利率均低于5年以上存款。

 


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